شرح نظام الرهن العقاري السعودي

 إذا كنت ستنتقل إلى المملكة العربية السعودية، فمن المحتمل أن تجد أن خيارات الرهن العقاري الخاصة بك محدودة للغاية. اكتشف كيفية عمل الرهون العقارية في المملكة العربية السعودية واحصل على معلومات حول خطط الحكومة للمساعدة في ملكية العقارات.

لا تزال الرهون العقارية في المملكة العربية السعودية ظاهرة جديدة، ولا يزال من الصعب على الوافدين الحصول على قرض لشراء منزل. 

يتضمن هذا الدليل المفيد نصائح حول ما يلي:

1. الرهون العقارية في السعودية 
2. هل يجب عليك شراء عقار في السعودية؟ 
3. من يمكنه الحصول على قرض عقاري في السعودية؟ 
4. كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في المملكة العربية السعودية 
5. تأمين الممتلكات في السعودية 
6. أقساط الرهن العقاري في السعودية

1. الرهون العقارية في السعودية 

الرهون العقارية في المملكة العربية السعودية مسموح بها من قبل الحكومة منذ عام 2012. جاء تقديمها بعد عقود من المداولات حول ما إذا كان يجب أن تكون قروض الإسكان متوافقة مع الشريعة الإسلامية.

في عام 1981 ، قرر مجلس القضاء الأعلى أن القروض العقارية غير إسلامية ، مما أدى إلى أكثر من ثلاثين عامًا من الجدل حول كيفية إدخال التمويل العقاري. 

تقرر في النهاية أن الرهون العقارية ستتبع مبادئ الشريعة الإسلامية. لا تزال المملكة العربية السعودية تتمتع بأحد أدنى معدلات انتشار الرهن العقاري في العالم. في الوقت الحالي ، يتم شراء 8٪ فقط من المنازل بقروض عقارية ، مقارنة بأكثر من 50٪ في العديد من الدول الغربية. 

الإسكان هو مجال رئيسي للنقاش والاستياء في المملكة العربية السعودية. يعد النقص الحاد في الإسكان الميسور وخيارات التمويل الواقعية من بين أكبر التحديات التي تواجه حكومة الدولة. 

لتخفيف أزمة الإسكان ، تقول الحكومة إنها ستبني 1.5 مليون منزل بأسعار معقولة قبل عام 2030 وستزيد مستويات ملكية المنازل إلى 70٪.

2. بدائل الرهن العقاري في السعودية 

بدلاً من الحصول على قروض عقارية ، يستخدم العديد من المواطنين السعوديين قروضًا طويلة الأجل من الشركة السعودية لإعادة تمويل العقارات (SRC). تأسس صندوق التنمية العقارية التابع لشركة SRC منذ عام 1974 ويقدم قروضًا بدون فوائد للمواطنين السعوديين. 

قد يكون من الصعب الحصول على قروض عقارية ، حيث ينتظر بعض المقترضين عقدًا أو أكثر. نتج عن هذا الاكتتاب الزائد وجود مئات الآلاف من السكان على قائمة انتظار الصندوق. 

أعلنت الحكومة أن المرأة ستكون قادرة على التقدم لاستخدام الصندوق في فبراير 2019.

3. هل يجب عليك شراء عقار في السعودية؟ 

امتلاك المنازل بعيد المنال بالنسبة للعديد من المواطنين السعوديين. أشارت بعض التقارير أيضًا إلى أن الوافدين الذين ينتقلون إلى البلاد إما لا يستطيعون شراء منزل أو ليس لديهم نية لشرائه. يمكن أن تكلف العقارات في المملكة العربية السعودية ما يصل إلى 10 أضعاف الدخل السنوي للفرد ، وهناك قيود على الأماكن التي يمكن للأجانب شراء المنازل فيها. 

مكة والمدينة المنورة محظوران تمامًا على المشترين الأجانب ما لم يتم الحصول على العقارات عن طريق الإرث. تعمل الحكومة حاليًا على تحسين وصول الأجانب إلى العقارات من خلال بناء مدن جديدة. 

من المقرر أن تستضيف مدينة الملك عبد الله الاقتصادية ، التي يجري تطويرها حاليًا ، مشاريع التملك الحر المتاحة للمشترين الوافدين. يجب أن يحصل المشترون الأجانب على موافقة من وزارة الإسكان قبل شراء منزل - وهي عملية قد تستغرق ما يصل إلى عام.

4. هل يشتري الوافدون منازل في السعودية؟ 

يركز العديد من المغتربين في المملكة المتحدة الذين ينتقلون إلى المملكة العربية السعودية للعمل اهتمامهم على شراء أو إعادة تمويل العقارات في الوطن ، بدلاً من الصعود إلى سلم العقارات في المملكة. 

في الواقع ، وجدت الأبحاث التي أجرتها جمعية مارسدن للبناء في المملكة المتحدة أن المغتربين في المملكة المتحدة الذين يعيشون في المملكة العربية السعودية هم المجموعة الأكثر احتمالا للحصول على قروض عقارية في المملكة المتحدة.

5. من يمكنه الحصول على قرض عقاري في السعودية؟ 

من الناحية النظرية ، يمكن للسكان المحليين والمغتربين الحصول على قروض عقارية في المملكة العربية السعودية ، ومع ذلك ، لا يزال السوق يتطور إلى حد كبير. وهذا يعني أن العديد من البنوك لا تزال لا تقرض المغتربين ، وقد يجد أولئك الذين يطلبون رهنًا عقاريًا أنه تم التغاضي عنها لصالح المشترين النقديين. 

تعني صعوبات الإقراض أنه قد يكون من الأسهل على الوافدين الحصول على رهن عقاري من بنك دولي أو مقرض في بلدهم الأم يقدم قروضًا عقارية في الخارج. إذا اخترت القيام بذلك ، يجب أن تأخذ نصيحة مستقلة وأن تكون على دراية بمخاطر تقلبات العملة. 

تحاول الحكومة تحسين الوصول إلى الرهون العقارية. في عام 2018 ، أعلنت أنها ستضاعف إقراض الرهن العقاري وتوسع قطاع البنوك التي تقدم قروضًا لشراء المنازل. 

بمجرد اكتمال نظام التمويل ، تدعي الحكومة أن المواطنين السعوديين سيكون لديهم 18 مقرضًا للاختيار من بينها.

6. أنواع الرهون العقارية في المملكة العربية السعودية 

يجب أن يكون التمويل المصرفي في المملكة العربية السعودية متوافقًا مع الشريعة الإسلامية ، مما يعني أن الفائدة لا يتم تحصيلها بالمعنى التقليدي. بدلاً من ذلك ، تقوم بسداد كل من الجزء الرئيسي من القرض والجزء "الإيجار" - وهو جزء المنزل الذي يمتلكه البنك. بموجب الشريعة الإسلامية ، يجب على البنوك تجنب فرض رسوم غير معقولة على المدفوعات المتأخرة أو الفائتة. 

ولا يمكن الاستعادة إلا بعد استنفاد جميع الخيارات الأخرى. غالبًا ما تكون الرهون العقارية المباشرة (المرابحة) وذات الفائدة الثابتة متاحة فقط للسكان المحليين. نتيجة لذلك ، قد يحتاج المشترون الأجانب إلى استخدام تمويل الإجارة. 

يعمل تمويل الإجارة على هذا النحو. يتم توفير القرض بسعر فائدة متغير ، وسيظل المنزل من الناحية الفنية مملوكًا للبنك. سيتم تحويل صكوك الملكية إلى اسمك بمجرد سداد جميع أقساط الرهن العقاري.

7. كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في المملكة العربية السعودية 

الاستقرار طويل الأجل للتوظيف والأرباح هي الأشياء الرئيسية التي يبحث عنها المقرضون في المملكة العربية السعودية في مقدم الطلب. يمكن للمشترين الذين يعملون لدى شركات أصغر أو أقل رسوخًا أن يجدوا أنفسهم محرومين من ملكية المنازل تمامًا. 

لشراء منزل ، ستحتاج إلى حفظ وديعتك الخاصة. إذا اقترضت المال ، فستواجه صعوبة في الحصول على الموافقة للحصول على قرض. للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ستحتاج أولاً إلى خطاب موافقة من الحكومة. 

يمكنك فقط شراء المنزل الذي ستعيش فيه بنفسك ، حيث يُسمح للعمال الأجانب فقط بخطاب موافقة واحد. يمكن أن تزيد رسوم طلب الرهن العقاري في المملكة العربية السعودية بسرعة. 

لذلك ، قد يكون من المفيد التسوق أو أخذ النصيحة من أحد الوسطاء لمعرفة ما إذا كان يمكنك العثور على صفقة أفضل.

8. تأمين الممتلكات في السعودية 

جميع المخاطر والأخطار المحددة هما النوعان الرئيسيان لوثائق التأمين على المنازل في المملكة العربية السعودية. التأمين ضد جميع المخاطر هو ما يعادل وجود تأمين شامل على المباني. 

هذا يحمي الممتلكات من الخسارة أو الأضرار الناجمة عن كل شيء من الكوارث الطبيعية إلى المشاكل الكهربائية. تعرف على المزيد حول الحصول على خطة تأمين في المملكة العربية السعودية

يغطي تأمين الأخطار المحدد فقط ضد الحريق والقضايا الأخرى المدرجة في البوليصة. وتشمل هذه عادة مخاطر مثل أضرار العاصفة وانفجار الأنابيب.

9. أقساط الرهن العقاري في السعودية 

الأكثر شيوعًا أن الأشخاص الذين لديهم رهون عقارية في المملكة العربية السعودية يحصلون على مدفوعاتهم الشهرية تلقائيًا من الحساب الذي يتم دفع رواتبهم إليه.

ختاما إدا كنت تحتاج إلى إستشارة أو لديك سؤال، فيكفيك التعليق أسفل هدا التقرير و سنكون مسرورين بالاجابة على تساؤلك.